Alle med forbrukslån og kredittkortgjeld bør vurdere å refinansiere
Selv det å ta opp et nytt forbrukslån for å slette den gamle gjelden kan lønne seg i mange tilfeller. Det hele beror på hvilken rente du får på det nye lånet og hvorvidt gebyrene for refinansiering spiser opp fortjenesten.

Låneopptaket har vært høyt i Norge de senere årene. Som et resultat har reglene blitt strammet inn kraftig. Flere opplever nå at de får nei av banken når de søker om ny forbruksgjeld. Utviklingen samsvarer med økt etterspørsel etter refinansiering, blant de som sliter med å gjøre opp for seg.

Hva det innebærer


Når du refinansierer erstatter du gammel gjeld med et nytt lån. Målet er at den nye lånekostnaden skal bli lavere enn det du betalte tidligere. Det er først og fremst lavere renter som er med på å tippe vektskålen i riktig retning.

I tillegg kan en forlenget løpetid på det nye lånet være med på å redusere den økonomiske belastningen. Dermed får du et pusterom, og unngår risikoen for inkasso og betalingsanmerkninger.
Det er først og fremst to refinansieringsmetoder som benyttes:
Refinansiering gjennom boligens verdi. Her bakes forbruksgjelden inn i huslånet.

Opptak av større forbrukslån med bedre rentebetingelser som brukes for å slette dyre lån og kredittkortgjeld.

Bedre oversikt


Det er ikke uvanlig å skylde penger til flere kreditorer samtidig, i form av en rekke forbrukslån, kredittkort og smålån. Når du refinansierer får du kun ett samlelån å forholde deg til. Det gjør det lettere å holde oversikten over hvor mye du skylder kreditorene.

I tillegg vil du kun ha én forfallsdato for innbetalinger, og du slipper dermed å sjonglere flere krav samtidig.

Mer midler å rutte med


En vellykket refinansiering vil gi deg mer penger til overs hver måned. Hvor mye er avhengig av størrelsen på gjelden din, og hvilken refinansieringsmetode du benytter.
Å bake inn forbrukslån og kredittkortgjeld i boliglånet gir den største gevinsten. Årsaken er at boliglånsrenten er vesentlig lavere enn renten på forbrukslån.

Et større forbrukslån kan også bidra til reduserte lånekostnader. Grunnen er at større lån ofte har lavere renter enn små forbrukslån.
Du må være våken om du velger å refinansiere gammel gjeld med et nytt forbrukslån. Du må forsikre deg om at lånekostnaden på det nye lånet er lavere enn hva den er med den gamle gjelden.

Gjeldfri raskere


Enda du får mer penger til overs hver måned, bør du fortsette å betale inn så store avdrag som mulig hver måned. Rentegevinsten som følger refinansiering bør dyttes over til avdragene, slik at du blir raskere gjeldfri. Kortere nedbetalingstid gjør at du totalt sett ender opp med å betale mindre penger i rente. Refinansiering vil kun spare deg for penger hvis du velger denne fremgangsmåten.

Om det å søke refinansiering


Søknader om refinansiering kan sendes inn elektronisk, såfremt du har bankid og oppfyller bankenes øvrige krav. De fleste banker krever i dag at du har fylt minst 23 år, har fast inntekt og står oppført i folkeregisteret.
Før du søker om refinansiering av lån kan det være lurt å lese seg opp på temaet. Sank også inn flere refinansieringstilbud samtidig. Du kan undersøke priser på refinansiering via ulike portaler.

Tips: Benytt refinansiere.net - Reduser rentene

Spar inntil 10%


Som kjent kan det være betydelige forskjeller i renten som kreves mellom bankene på forbrukslån. I mange tilfeller kan det være opptil 10% differanse når du sammenligner prisene. På bakgrunn av dette bør du vurdere å refinansiere den dyreste forbruksgjelden din (oftest kredittkort) i bytte mot et nytt lån uten sikkerhet.

Å refinansiere gamle lån med et nytt forbrukslån kan virke litt selvmotsigende. Klarer du derimot å kutte renten med 5-10%, så gir det økonomisk mening å ty til et slik skritt. Her er noen tips til hva du bør fokusere på underveis:

- Vær forsiktig med gebyrene. Noen banker vil kreve inn høye gebyrer som gjør at fortjenesten med refinansieringen forsvinner.
- Send søknaden til flere banker og långivere. Målet ditt er å skaffe best mulig vilkår, med lavest mulig rente.
- Husk at du kan kreve fradrag på skatten for de kostnadene som er relatert til refinansiering. Pass på at alle kostnadene inkluderes i skattemeldingen din.
- Sørg for at du sletter den gjelden som har høyest rente først. Som oftest vil det innebære at du kvitter deg med kredittkortgjelden din til å begynne med.

Illustrasjon på kostnader ved refinansiering: Beløp 160.000 kroner m/nedbetaling på 6 år. Rentesats (effektiv) 14,65%, Gebyr (etablering) 1.500 kroner, Termingebyr 30 kroner. Totalkostnader: 76.809 kr, Sum å tilbakebetale: 236.809 kr.

Denne artikkelen er betalt av refinansiere.net.