I ettertid er det lett å få seg en overraskelse når man oppdager de omkostningene som banken legger til. Derfor er det ekstra viktig å lese avtalen grundig på forhånd, inkludert teksten med liten skrift.

Her finner du informasjon om de vanligste omkostningene på et forbrukslån. Det inkluderer hva du bør gjøre for å finne et billig lån til lavest mulig rente.

Renten er den største kostnaden når du låner penger


Forbrukslån har både en nominell og effektiv rente. Renten oppgis som en prosent av lånesummen og snittet ligger mellom 13 til 16 prosent.

Nominell rente er den underliggende renten for å låne penger (eller det som kalles for “basisrenten”). Effektiv rente inkluderer derimot både basisrenten på lånet, pluss alle ekstraomkostninger.

Tips: Finn et billig forbrukslån med lav rente på forbrukslån.no

Lånets effektive rente vil koste deg mer penger enn den nominelle. I tillegg er den effektive renten viktigst å merke seg, da dette er den “ekte renten” du må betale i omkostninger på forbrukslånet.

Kredittverdigheten bestemmer


Når banker og finansselskaper fastsetter renten på et usikret lån vil de se på betalingsevnen til den som søker om lånet. Det gjøres ved hjelp av en kredittsjekk, hvor banken studerer lånesøkers gjeld og inntekt.

Dårlig kredittscore gir høyere effektiv rente fordi banken vil lide en større sjanse for tap når den låner ut pengene. Det kan også føre til at kredittlinjen reduseres.

Lånebeløp og nedbetalingstid påvirker også renten. Høy lånesum og lang nedbetalingstid gir lavere rente enn lav lånesum med kort nedbetalingstid.

Den billigste typen lån uten sikkerhet


Et forbrukslån vil som regel være billigere enn andre former for lån uten sikkerhet. Rentene på et kredittkort er et godt eksempel. Her vil rentekostnaden fort være opp mot 10% høyere enn på et standard forbrukslån.

Forskjellen er at forbrukslånet må nedbetales etter en fast nedbetalingsplan, mens kredittkortet har en evigvarende kredittlinje. Med et kredittkort slipper man i tillegg å betale etableringsgebyr og termingebyr, enda noen krever et årsgebyr.

Gebyr for å etablere låneavtalen


De aller fleste banker som tilbyr forbrukslån opererer med et etableringsgebyr på lånet. Dette er en engangssum som legges til på det totale lånebeløpet. Smålån under 25.000,- har i noen tilfeller lavere etableringsgebyr enn større lånebeløp.

Hensikten med å redusere etableringsgebyret for de minste lånene er at den effektive renten ikke skal bli uforsvarlig høy.

Som oftest vil etableringsgebyret koste deg rundt 900-1000 kroner. Gebyret er ment å dekke kostnadene for å opprette lånet i banken eller finansselskapet, og er et typisk eksempel på omkostninger i forbindelse med forbrukslån.

Termingebyret er ment å dekke vedlikehold


Også termingebyr må nevnes som en vanlig ekstrautgift som følger med forbrukslån. Termingebyret er ment å dekke inn bankens administrative kostnader hver måned, og prisen ligger oftest mellom kr. 30,- til kr. 70,-.

Det kan i første omgang høres ut som en beskjeden sum. Har du et forbrukslån med lang nedbetalingstid vil det derimot kunne utgjøre en betydelig ekstraomkostning.

Andre potensielle omkostninger


Utover de kostnadene som er nevnt tidligere kan du også støte på:

- Fakturagebyr.
- Gebyr for å forlenge låneavtalen.
- Forsikringskostnader.
- Gebyr for å utsette nedbetalingen.


Fakturagebyr er ikke vanlig å kreve blant bankene, og de aller fleste fjernet gebyret så lenge man velger elektronisk levering av faktura. Får man regningen på papir vil det typisk koste alt fra 50 til 75 kroner per måned.

Gebyr for å forlenge lånets nedbetalingstid vil koste deg alt fra 200 til 500 kroner, og bankene har forskjellig policy på området. Hos noen er det ikke engang mulig å få til dette.

Forsikringskostnader er noe du selv vil måtte velge. Avtalen lyder som regel slik at du slipper å betale ned lånet hvis du blir syk, ufør eller permittert. I bytte mot denne avtalen vil du betale en viss prosentandel av terminbeløpet ekstra hver måned.

Gebyret for å utsette nedbetalingstiden er kontroversielt, men noen banker tilbyr det fortsatt. Det kalles ofte for et “fleksilån”, og kan føre med seg høye ekstrakostnader. Sluttkostnaden avhenger av hvor lang tid du utsetter betalingen, men du kan forvente å betale minst 500 kroner ekstra.

Tips til slutt: Sammenlign for å finne det billigste lånet


Ønsker du billigst mulig forbrukslån bør du først og fremst sammenligne renter og omkostninger fra flere forskjellige banker. Det er store variasjoner på markedet og bare én prosent lavere rente på lånet ditt kan hjelpe deg kutte kostnadene betydelig.

Ved å benytte en prissammenligningsside ser du raskt hvilke banker som skiller seg positivt ut i forhold til andre. Det kan også lurt å benytte en lånemegler i jakten på det billigste tilbudet.

En lånemegler videreformidler søknader om finansiering til alle bankene de har et samarbeid med. Som oftest er det snakk om alt fra 10 til 17 ulike banker som håndterer søknaden. Du kan søke via lånemeglerens nettside og svaret kommer som regel tilbake innen 12-36 timers tid.

Ved å velge lånetilbudet med lavest effektiv rente, vil du kunne oppnå bedre betingelser enn det du ellers hadde fått.

Det finnes en rekke lånemeglere på markedet, og noen av disse er Lendo, Zen Banking, Zmarta, Online24, Axo Finans, Finans og Real Finans.

Eksempel på omkostninger: Lån 90.000 kr m/ 5 års tilbakebetaling, effektiv rente: 14,15%, Etableringsgebyr: 900 kr, termingebyr 30 kr, Kostnader, 33.728 kr. Totalbeløp å betale tilbake: 123.728 kr.

*Denne artikkelen er betalt innhold fra forbrukslån.no